风险教育第8期——资金存管

网贷平台资金存管政策发展

2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的边界、业务规则和监管责任,明确提出了资金存管的要求。2017年2月23日银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,规范了互联网金融平台的资金存管具体细则。 根据银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,网络借贷资金存管业务是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管银行开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。2017年11月28日,中国互联网金融协会发布了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,首批测评对象为截止至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。测评流程主要包括报名测评、实施测评、测评结果、结果公示、持续跟踪五个环节。根据《通知》要求,中国互金协会将通过现场和非现场相结合的方式,对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全名综合测评。2017年12月7日下发的《关于做好P2P网贷借贷风险专项整治整改验收工作的通知【57号文】》,提出银行存管实行“白名单制”,网贷机构应当与通过中国互联网金融协会测评的银行开展资金存管业务。同时,【57号文】对之前存在争议的存管银行属地化问题并未提及。

 

资金存管模式解析

                                             

image.png 

上图为银行直接存管流程图,也是目前网贷平台应用最多的银行存管模式之一。在此模式下,网贷平台提供借贷信息撮合服务,存管银行一般会为平台开设网贷平台备付金账户、网贷平台运营账户、出借人和借款人的独立存管账户、担保公司账户(如有)。平台注册用户在进行任何出借交易行为前需开立出借人存管账户包括身份验证、银行卡绑定及交易密码设置,每个账户资金交易情况均由银行簿记并根据授权指令进行资金划转。这种模式因网贷平台无法接触到出借/借款撮合交易资金进而有效的避免资金被非法挪用的风险。

 

网络借贷资金存管业务在限制网贷平台非法挪用资金方面起到了一定的作用,但并不能完全屏蔽借贷撮合交易中可能出现的债权本身风险(如逾期、坏账等),出借人在选择项目时应依据自身风险承受能力,自行判断,谨慎选择!