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风险教育  
  风险教育第8期——资金存管

网贷平台资金存管政策发展

2015年7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,首次明确了互联网金融的边界、业务规则和监管责任,明确提出了资金存管的要求。2017年2月23日银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,规范了互联网金融平台的资金存管具体细则。 根据银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》,网络借贷资金存管业务是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管银行开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。2017年11月28日,中国互联网金融协会发布了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》,首批测评对象为截止至2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行。测评流程主要包括报名测评、实施测评、测评结果、结果公示、持续跟踪五个环节。根据《通知》要求,中国互金协会将通过现场和非现场相结合的方式,对商业银行网贷资金存管业务流程与系统建设的合规性、完整性进行全名综合测评。2017年12月7日下发的《关于做好P2P网贷借贷风险专项整治整改验收工作的通知【57号文】》,提出银行存管实行“白名单制”,网贷机构应当与通过中国互联网金融协会测评的银行开展资金存管业务。同时,【57号文】对之前存在争议的存管银行属地化问题并未提及。


资金存管模式解析

           

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上图为银行直接存管流程图,也是目前网贷平台应用最多的银行存管模式之一。在此模式下,网贷平台提供借贷信息撮合服务,存管银行一般会为平台开设网贷平台备付金账户、网贷平台运营账户、出借人和借款人的独立存管账户、担保公司账户(如有)。平台注册用户在进行任何出借交易行为前需开立出借人存管账户包括身份验证、银行卡绑定及交易密码设置,每个账户资金交易情况均由银行簿记并根据授权指令进行资金划转。这种模式因网贷平台无法接触到出借/借款撮合交易资金进而有效的避免资金被非法挪用的风险。

 

网络借贷资金存管业务在限制网贷平台非法挪用资金方面起到了一定的作用,但并不能完全屏蔽借贷撮合交易中可能出现的债权本身风险(如逾期、坏账等),出借人在选择项目时应依据自身风险承受能力,自行判断,谨慎选择!


  风险教育第7期——三种基本的还款方式

多多是一位白领,最近想在搜易贷平台上进行出借获取一定的收益,平台上各个出借项目的不同还款方式令多多心里犯了难,那么小编来帮多多归纳一下其中还款方式有哪几种又该如何区别?

 

首先呢我们来了解一下三种基本的还款方式

 

一、等额本息

等额本息还款方式是一种被广泛采用的还款方式。还款期内,借款人每月按相等的金额偿还借款本息,其中每月利息按上月结算剩余本金计算,并逐月结清,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式

image.png

例子1

多多出借金额为100,000.00元,期限12个月,协议约定年化利率8.5%

则还款计划如下:

期数

每月还款额

应还本金

应还利息

1

8,721.98

8,013.64

708.33

2

8,721.98

8,070.41

651.57

3

8,721.98

8,127.57

594.40

4

8,721.98

8,185.14

536.83

5

8,721.98

8,243.12

478.86

6

8,721.98

8,301.51

420.47

7

8,721.98

8,360.31

361.67

8

8,721.98

8,419.53

302.45

9

8,721.98

8,479.17

242.81

10

8,721.98

8,539.23

182.75

11

8,721.98

8,599.72

122.26

12

8,721.98

8,660.63

61.35

 

 

二、先息后本

先息后本的还款方式是指每月按期归还当期利息,最后一期归还当期利息和所有本金的还款方式,每月所归还的利息金额相同。

计算公式

月利率=年利率/12

每月还款额(除最后一期)= 借款本金 × 月利率

最后一期还款额 = 借款本金 +(借款本金 × 月利率)

例子2

多多出借金额为100,000.00元,期限12个月,协议约定年化利率8.5%

则还款计划如下:

期数

每月还款额

应还本金

应还利息

1

708.33

0.00

708.33

2

708.33

0.00

708.33

3

708.33

0.00

708.33

4

708.33

0.00

708.33

5

708.33

0.00

708.33

6

708.33

0.00

708.33

7

708.33

0.00

708.33

8

708.33

0.00

708.33

9

708.33

0.00

708.33

10

708.33

0.00

708.33

11

708.33

0.00

708.33

12

100,708.33

100,000.00

708.33

 

三、一次性结清

一次结清的还款方式是指到最后还款日期,一次性返还所有本金和利息。

计算公式

每月还款金额(除最后一期)= 0

最后一期还款额=借款本金 ×(1 + 月利率 × 借款期限)

例子3

多多出借金额为100,000.00元,期限12个月,协议约定年化利率8.5%

则还款计划如下:

期数

每月还款额

应还本金

应还利息

1

0.00

0.00

0.00

2

0.00

0.00

0.00

3

0.00

0.00

0.00

4

0.00

0.00

0.00

5

0.00

0.00

0.00

6

0.00

0.00

0.00

7

0.00

0.00

0.00

8

0.00

0.00

0.00

9

0.00

0.00

0.00

10

0.00

0.00

0.00

11

0.00

0.00

0.00

12

108,500.00

100,000.00

8,500.00

 

我们根据上边的介绍对每种还款方式有了一个初步概念,那么我们通过一系列问答来进一步区分这三种还款方式吧!

 

“小编小编,如果想要每过一段时间就能拿回一部分本金和收益去做点自己喜欢的小事情我该如何选择呢?”

这种情况我们可以选择等额本息的出借项目。在这种还款方式中,每期会拿回一定数额的本金和利息,出借人可以根据还款情况安排自己的其他消费或出借需求,有效合理利用资金,那么等额本息这种还款方式的出借项目是你的不二选择。

 

“小编小编,那如果对资金流动没有太大需求的话,我该如何选择呢?”

这时候你可以选择还款方式是一次性结清或者先息后本的产品,这两种还款方式都会在最后一次性还清本金,但是先息后本,会每月先行兑付相同的利息,而一次性还清中则是在最后一次性把本金利息还给你哦。

 

“小编那你能不能跟我讲讲这三种还款方式所对应的资金流风险呢?”

等额本息还款方式中借款人将还款压力分摊到每月里,相对于先息后本和一次结清,每月归还一部分本金,还款压力较小,出借风险较小。

 

结尾

 

到这里大家应该对这三种不同的还款方式有了一定的了解,今后大家在选择出借项目过程中要针对自己的个人情况进行理性选择哦~

 


  风险教育第6期——网络借贷交易风险提示

搜易贷作为交易服务平台和信息中介进行信息发布,未以任何明示或暗示的方式对出借人提供担保或承诺保本保息。搜易贷平台提供的各种信息及资料仅供参考,出借人应依其独立判断做出决策并承担由此带来的投资风险,包括但不限于:
1.政策风险
因国家宏观政策和相关法律法规发生变化,可能引起价格方面的异常波动,用户可能因此遭受损失。
2.信用风险
搜易贷不对本金和收益提供任何保证或承诺。在发生最不利情况下(可能但并不一定发生),可能不利于用户实现项目的约定收益甚至本金遭受损失。
3.市场风险
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4.信息传递风险
搜易贷将按协议约定进行信息披露,用户应充分关注并及时主动查询交易信息,如未及时查询,或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得无法及时了解交易信息,由此产生责任和风险应由用户承担。
5.不可抗力及意外事件风险
包括但不限于自然灾害、金融市场危机、战争、黑客攻击、病毒感染等不能预见、不能避免、不能克服的不可抗力事件,对于由于不可抗力及意外事件风险导致的任何损失,客户须自行承担。
6.流动性风险
用户提出以债权转让方式通过搜易贷平台进行转让的,搜易贷不对债权转让完成的时间以及债权转让能否全部成功实现做出任何承诺,债权未成功转让的,用户面临资金不能变现、丧失其他出借机会的风险。

  风险教育第5期——P2P网络借贷机构在业务开展过程中,资金存管机构承担什么职责?
商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。
  风险教育第4期——借款人应当履行哪些义务?

借款人应当履行下列义务:
(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;
(二)提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;
(三)保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;
(四)按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;
(五)确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;
(六)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

  风险教育第3期——出借人应当履行哪些义务?

参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:
(一)向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;
(二)出借资金为来源合法的自有资金;
(三)了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;
(四)自行承担借贷产生的本息损失;
(五)借贷合同及有关协议约定的其他义务。

  风险教育第2期——什么是网络借贷信息中介机构?

网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

  风险教育第1期——什么是网络借贷?

网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。

搜易贷与华夏银行北京分行达成合作,提供资
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